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小牛在线宣布清退:11万出借人 资金超百亿 承诺不跑路、不失联

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文:刘青青 石丹ID:BMR2004千亿级平台小牛在线也宣布退出网贷了。5月9日,小牛在线发布《平台网贷业务良性退出公告》(下称“清退公告”),称决定退出网贷行业,逐步结清存量网贷业务。目前,小牛在线累计成交额1171.7亿元,当前借贷余额104.2亿元,利息余额19.2亿元,当前出借人数为11.58万人。在不小的借贷余额以及当前出借人数面前,小牛在线表示要向电商平台和金融科技方向实施战略转型。不过,转型并非易事。西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出,现在很多平台退出都采取电商模式,把投资者的本息头寸转化成购物券,可以在平台商城上购物。其中有平台是靠谱的,但该方式也成为部分平台收割投资人的手段。金融科技转型方面,平台的资产端质量、资金端的用户群体都成为转型的考量因素。而在尚未完成兑付的情况下,投资者群体的品牌效应很难形成;与持牌金融机构合作的路子也存在门槛。借贷余额超百亿日前,小牛在线清退公告称,近两年来,网贷行业经营环境恶化,出借人的投资风险及平台的经营风险增大,全球疫情极大地增加了未来的不确定性,各大网贷平台都陆续退出,经过深思熟虑,平台也决定退出网贷行业,逐步结清存量网贷业务。清退公告还强调,平台承诺良性退出期间,平台股东及高管不跑路、不失联、不撤资。(图片来源:小牛在线官网)自清退公告发出之日起,小牛在线将停止发布任何新标及停止计息,并关闭出借人开户、充值、投标等功能,但登录、查询及还款功能不受影响。兑付方面,平台将于近期启动债权申报,适时启动出借人监督委员会的选举和表决以及良性退出方案的表决。目前平台暂缓兑付,待兑付方案经全体出借人公开投票表决通过以后,按照兑付方案启动兑付工作。据小牛在线官网实时数据,目前平台累计成交额1171.7亿元,累计出借笔数1578.3万笔,累计出借人数85.9万人。与此同时,小牛在线当前借贷余额104.2亿元,利息余额19.2亿元;截止至4月30日,小牛在线出借人数为11.58万人。也就是说,小牛在线目前还欠11万出借人超百亿元,仅利息就要偿还19亿元。陈文指出,早在2018年“暴雷潮”的时候,小牛在线就已经面临一些压力了,至于其兑付风险,还要取决于其底层资产情况。在兑付方案尚未出具且底层资产缺乏了解的情况下,相对而言,即便小牛在线的底层资产是真标,疫情情况下也会存在还款等各方面的情况的急剧恶化。《商学院》记者此前了解到,目前已有小牛资本相关人员接管小牛在线业务,不过,小牛在线相关负责人回复记者称,“不是接管小牛在线,小牛资本只是母公司,作为一个集团方进行监管,尽股东应有的责任。”同时,小牛在线方面表示,从出清退的指引公告到确权,再到出具清退方案,是有时间周期的,兑付方案出具的大致时间范围也不好估计。监管发文关注千亿级网贷平台宣布清退引起了监管注意。5月10日,深圳市南山互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室、深圳市南山分局发布公告,督导小牛在线妥善处置风险。警方公告指出,小牛在线需切实担负公告清退和化解风险的主体责任;小牛在线全体借款人必须依约履行还款义务;小牛在线全体出借人请密切关注平台清退工作公告。对此,小牛在线资本回复称,“整体方案都要经过监管,所以风险问题我觉得是不存在的。至于引起公安关注,其实每一个平台发布清退公告以后,监管部门都会发一个督导公告。监管都是一样的,不是说为了小牛才发了一个公告。”陈文认为,政府监管在推动平台有序退出这个过程中能够起到积极的作用。在各个地方金融办的监督之下,互金专项整治有序开展,现在平台出具的兑付方案,一般也都是经过了地方包括金融办、公安系统的诸多把关。“所以现在来看的话,小牛在线的兑付风险主要体现在平台是不是完全都是一些真标,以及这些债权标的的还款情况究竟是什么样的。”陈文表示。值得注意的是,就疫情这个特殊因素来看,陈文认为,一方面,疫情使得绝大多数平台资产端情况恶化,对于很多平台的清退起到了“推波助澜”的作用。另一方面,疫情也可能是“甩锅”的借口——表示疫情冲击下即便风控没有问题,但是覆巢之下焉有完卵,达到“甩锅”效果。“再者的话就是在情况下,大量人群聚集还是很难去实现的,所以来说就是社会稳定,压力会相对小一点。”陈文补充道。兑付不够,电商来凑?《商学院》记者注意到,小牛在线清退公告指出,将“充分利用平台现有的品牌及用户规模优势,向电商平台和金融科技方向实施战略转型。”小牛在线告诉《商学院》记者,“我们是良性清退+转型,我们投资者人数挺多的,所以未来会往电商平台方面转型;还会往金融科技方面转型,利用平台的大数据等资源去做一些关于金融科技方面的转型,这些会在清退之后慢慢地去实施。”对于电商转型与兑付方案会不会有重合、出现以电商购物抵扣债权等问题,小牛在线表示,“我们已经上线电商平台了,有有效的积分兑换的一个平台,会多渠道地给投资人去选择——既可以选择电商平台,也可以选择兑付,这只是说投资人会多一个选择。”电商转型方面,陈文认为,现在很多平台退出都采取电商模式,从足额的角度看,当平台已经没办法偿付投资者,可以把之前投进去的本息头寸转化成购物券,可以在平台商城上购物。“当然有些平台是靠谱的,但这其实在一定程度上也成为部分平台收割投资人的一个手段,这种情况下平台并不是要发展电商,实际上是通过电商这套模式,变相的折扣式地回购P2P投资的债权。”陈文表示。而且,在品牌及用户规模方面,陈文指出,平台的用户规模在过去很多是通过高息吸引投资者用户,从这个角度上看,如果小牛在线真的能100%对投资者进行兑付的话,的确会形成一定的品牌优势。但是在没有足额兑付的情况下,其实是很难形成品牌效果的,可能还会是负效果。金融科技转型排除助贷至于小牛在线清退公告提到的金融科技转型,陈文认为,金融科技方向应该是所有的网贷行业努力去转型的方向,包括在这个过程中可能会积极推动和银行的一些合作转型,比如助贷模式。“但银行的风控要求会远远高于个人散户投资这块。同时,银行也面临非常严格的合规上的审核,尤其是互联网贷款管理办法这块,也是明确要求银行对于合作机构是要有一个准入机制的。再者,如果要跟银行合作,可能银行也会在看平台会不会涉及到存量、P2P资产等等。”陈文表示,转型实际上都是基于平台庞大的用户基础,从借款人方面来看,如果平台借款人是市场上比较优质的,优质客户还是可以去变现的。如果是野蛮成长形成的、比较次级的借款用户群体,其实价值并不是很大。同时,从投资者方面来看,很多投资者是“一朝被蛇咬十年怕井绳”,那么如果P2P平台不能兑付,那么投资者也不会形成对平台品牌的忠诚度、不愿意“被变现”,这样实际上是给品牌带来了负效果。而且上述变现过程,还可能会涉及私人信息的盗用、倒卖,可能会侵犯个人隐私。陈文还指出,对于大多数互金公司而言,始终面临的一个问题就是其优势在哪里,是在资产端还是在资金端?如果说平台有一些比较靠谱的在资产端,就完全可以转型做助贷之类的,但就怕资产端不是很靠谱。不过,小牛在线回复《商学院》记者指出,“我们没有往助贷方向转型,不是说转型金融科技就是转型助贷,金融科技的方向有很多,比如大数据服务之类,我们方向不是在助贷上。”而从资金端角度来看,陈文指出,平台资金端的优势到底是因为对理财客户的需求有很好的把握,并且在这个过程中积攒比较好的声誉,还是因为单纯就是因为理财高息吸引?如果单纯就是高息的话,在当前理财这块越来越偏银行、偏持牌机构的情况下,平台在转型过程中是没有优势的。但如果能抓住理财客户的一些痛点、能够形成一些比较忠于平台的一些理财客户的话,在这个大资管时代还是有一些机会,比如帮助持牌金融机构去经营其线上理财端的客群。“当然,在此基础上,持牌机构大多数产品实际上是有门槛的,而且持牌机构能够给这些代销机构的可能点位也是相对比较低。像度小满、360金融,其大量的所谓的理财端这块,其实就是卖中小银行、民营银行的一些存款产品。”陈文表示。对小牛在线的转型,《商学院》也将待续关注。

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